מאות תאונות מתרחשות בישראל מידי יום, חלקן קלות וחלקן קשות. מה שבטוח הוא שרק בחלק קטן מהן, נחשף הנהג הפוגע לתביעה מורכבת ויקרה בגין תאונה ללא ביטוח צד ג'. מדוע מדובר בביטוח הכרחי במיוחד כאשר מוותרים על עריכת ביטוח מקיף? מה בעצם ההבדל בין סוגי הביטוחים ומהן ההשלכות של אי עריכת ביטוח צד ג'? משרד עורכי הדין פייפר-כהן מסבירים.
משמעות ביטוחי הרכב בישראל
בישראל אפשר לדרג את שלושת סוגי ביטוחי הרכב בשלוש דרגות שונות, בעלות חשיבות (לכאורה) משתנה:
ביטוח החובה שכשמו כן הוא – ביטוח אשר חובה להצטרף אליו משום שהוא מכסה נזקי גוף שנגרמו בתאונה מצדנו, ביטוח המקיף שמכסה כל נזק אישי כתוצאה משימוש ברכב (תאונה, גניבה, שברי שמשות, נזק לרכוש של צד ג' ועוד) וביטוח צד ג', המכסה נזק שנגרם לרכוש אחר בלבד.
בעוד ביטוח החובה הוא חובה חוקית ומשפטית שאי עריכתו מהווה עבירה הנושאת בענישה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג' הם שני ביטוחי רכב שאין חובה להצטרף אליהם. אבל כפי שמיד תראו, יש להם חשיבות אדירה במקרה של תאונה ובפרט לקיומו של ביטוח צד ג', כאשר לא משתלם לערוך ביטוח מקיף.
תאונה ללא ביטוח צד ג'
ביטוח צד שלישי או בשמו המוכר יותר: ביטוח צד ג', הוא ביטוח רכב שמעניק שיפוי בגין נזקים שנגרמו לרכושו של אדם אחר כתוצאה משימוש ברכבו של המבוטח. הדוגמה המוכרת ביותר היא גרימת תאונה מצידו של המבוטח, שגרמה לנזקים ברכב אחר בשל ההתנגשות ביניהם. פוליסת צד ג' מכילה מספר כיסויים וביניהם גם אפשרות לרכוש הרחבות, כמו למשל מימון הגנה משפטית למבוטח.
החשיבות בביטוח זה כאמור ברורה – יש "הורה" שדואג לכיסוי נזקי הרכוש של אדם אחר, מבלי שנצטרך לממן אותם מכיסנו. אך יחד עם זאת, חשוב להבהיר שלא כל אדם ימצא את ביטוח זה יעיל או משתלם.
ההבדל בין ביטוח צד ג' לביטוח מקיף
ישנו הבדל מהותי בין ביטוח רכב מקיף לבין ביטוח רכב צד ג' – בשניהם עיקרון השיפוי של "הצד השני" קיים וכך המבוטח יוכל לשלם עבור הנזקים שגרם כל עוד מדובר בתאונה שהייתה באשמתו, אך הביטוח המקיף מכסה גם את הנזקים העצמיים שנגרמו לרכבו של המבוטח.
ביטוח מקיף מתייחס בראש ובראשונה לנזקים המכאניים והחיצוניים של הרכב ומעניק כיסוי מתאים להיקף התיקונים, בכפוף להשתתפות עצמית כמוסכם בפוליסה. ביטוח זה יפה גם למקרים כמו גניבה, שריפה, הצפה או שבירת שמשות, כך שהמבוטח מכוסה גם בעת נזקים שנגרמו לרכבו ושלא כתוצאה מתאונת דרכים.
ישנם מקרים שבהם הביטוח המקיף נמצא בלתי משתלם לעריכה, בייחוד כאשר מדובר ברכב ישן שעלות התיקון שלו גבוהה יותר משוויו. כך למשל, אם אדם נוהג על רכב שמחירו הוא 6,000 ₪ בסך הכל ויש לו ביטוח מקיף המעניק כיסוי עד 20,000 שקלים, הרי שבמצב של תאונה אין כל הצדקה לשלם מצד הביטוח סכום כזה, שעולה כמעט פי 3 משווי הרכב.
במצב כזה יש הבוחרים לערוך ביטוח צד ג', כך שבמקרה של תאונה שבה זו תהיה אשמתם, לא היה צורך לפחות לשלם מהכיס את הוצאות התיקונים שנגרמו לנהג המעורב.
תאונה ללא ביטוח צד ג'
ראינו שביטוח צד ג' הוא ביטוח הכרחי, בייחוד כאשר מדובר ברכב שלא משתלם לערוך בו ביטוח מקיף. אבל מה יקרה לנהג שפגע ברכב אחר ואין לו ביטוח צד ג'?
ובכן, אם לאותו הנהג יש ביטוח מקיף, הרי שכחלק מהכיסויים הקיימים לו בפוליסה, ישנו גם רכיב שיפוי לצד ג' המפצה בגין נזקיו. אם לאותו הנהג אין ביטוח צד ג' וגם לא ביטוח מקיף – הוא חשוף לתביעה שעשויה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים אותם נדרש הנהג לשלם מכיסו האישי!
עקרונית, במקרה של תאונה בה אשם הנהג שאין לו ביטוח, חברת הביטוח של הרכב הנפגע תפנה לאותו נהג ותדרוש ממנו בהוצאות התאונה. אם הנהג לא ישלם את הסכום הנדרש, רשאית חברת הביטוח לתבוע אותו וכן להפעיל נגדו הליכי הוצאה לפועל. ולכן רצוי שכל כלי רכב בישראל יבוטח בביטוח צד ג' או לכל הפחות ביטוח מקיף המכסה נזקי צד ג', כדי להימנע מהוצאות עתק בלתי צפויות, שאין דרך להסתייג מהן.
"הוגשה נגדי תביעה בגין תאונה ללא ביטוח צד ג"
למרות שמדובר בהוצאה עצמית יקרה וכבדה מאוד שכאמור יכולה הייתה להימנע על ידי עריכת ביטוח צד ג', עדיין לא מדובר בגזירת גורל מוחלטת וייתכן שעדיין ניתן להקטין במספר דרכים את סכום התשלום מצידכם על הרכוש שניזוק.
בפועל הוצאות התשלום על תאונה ללא ביטוח צד ג' כוללות גם את ירידת הערך והוצאות שמאי הרכב. אם יש פגיעת שלדה, בדרך כלל ההוצאה תהיה על בסיס מחיר מחירון. בשני המקרים יהיה ניתן לבדוק מול בעל הרכב האם קיבל כיסוי על פי מחיר המחירון ולאחר מכן לפנות לחברת הביטוח שלו, כדי לנסות ולהפחית מהסכום שנקבה בו.
חברת הביטוח יכולה לפרוש את הסכום לכמה תשלומים או להפחית ממנו כראות עיניה, אבל היא עשויה גם לסרב. במצב כזה מוטב לשלם כדי להימנע מסחיבת העניין לבית המשפט, מה שעשוי לגרור תשלום גדול יותר לרבות ריביות והוצאות משפט. לכן במידת האפשר וככל שאין ביטוח צד ג', רצוי לברר מול הנהג המעורב בתאונה אם יסכים לפשרה בין הצדדים שלא מול חברת הביטוח ולתיקון מצידו של הנהג הפוגע במוסך לבחירת הנפגע.
אם הנהג הנפגע יחליט בכל מקרה לערב את חברת הביטוח שלו או שקיים ספק לגבי הגורם האשם בתאונה (לא תמיד הפוגע הוא גם האשם בגרימת התאונה, כמו בתאונות שרשרת לדוגמה), מומלץ לערב עו"ד שימנע מכם לשלם סכומים משמעותיים ביותר לחברת הביטוח ויסייע לכם להגיע להסדר תשלום או תשלום מופחת.
מכיוון שחברות הביטוח מנצלות לא פעם את חוסר הידיעה האישי של הנהגים, מתגלה לא פעם שהן דורשות בהוצאות גבוהות יותר ממה שבפועל היו צריכות לדרוש. כך למשל, רבים מגלים רק בדיעבד כי חויבו בהוצאות הרכב החלופי של המבוטח, מה שבפועל היה אסור עליהן לדרוש.
כיצד לפעול בעת תאונה ללא ביטוח צד ג'?
אם ביצעתם תאונה ואין לכם ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף, הרי שתאלצו לשלם את נזקי התאונה ככל שאתם אלו שאשמים בה. לכן פעולותיכם בשטח לאחר התאונה יוכלו לצמצם את אחריות התשלום עבור נזקי המעורבים וחלקן מתאימות לכל תרחישי התאונות בהן נגרמו נזקי רכוש לרכב:
- תיעוד מלא בכתב ובתמונות של זירת התאונה ולפני הזזת הרכבים, כולל תמרורים וסימוני דרך, סימני נתיבים, כיווני נסיעה, רמזורים, שילוט ועוד.
- בירור פרטי המעורבים וציון פרטים מלאים: שמות מלאים, מספרי טלפון, כתובות, שמות חברות הביטוח של המעורבים, פרטי עדים.
- התייעצות משפטית עם עו"ד במידת הצורך וככל שהחשד לאשמה בתאונה מצביע עליכם.
לסיכום
כפי שקראתם, ביטוח צד ג' הוא איננו ביטוח שחובה לערוך, אך הוא חיוני לתאונות. אחרת, תאלצו לשלם מכיסכם הפרטי כל נזק שגרמתם לרכב אחר ובסכום משמעותי מאוד. ככל שעברתם תאונה ונגרם ממנה נזק רכושי שאין לכם ביטוח שיכול לכסות, מומלץ להיפגש עם עו"ד ולקבל פתרונות משפטיים מתאימים למצב.
