אם יש לכם רכב, יש לכם בהכרח פוליסת ביטוח חובה וייתכן שגם כיסוי נוסף כמו ביטוח מקיף וצד ג'. אבל מה עושים במקרה שבו צריך להגיש תביעת ביטוח חובה לאחר תאונה? למי מגישים? מתי? תוך כמה זמן יתקבל הפיצוי? והאם אנחנו אלו שנקבל אותו? כאן נענה על כל השאלות בצורה מסודרת, כך שתקבלו את מלוא האינפורמציה בנושא ביטוח החובה אחת ולתמיד.
מה מכסה ביטוח החובה?
ביטוח חובה לרכב מספק כיסוי לנהג ונוסעי הרכב שנפגעו בתאונה וכן לרוכבי אופנוע ואופניים שנפגעו כתוצאה מהתאונה. הביטוח מאפשר לכלל הנפגעים לקבל טיפול רפואי ופיצוי הולם ללא קשר למצבו הכלכלי האישי של הפוגע וכל נהג בישראל מחויב לרכוש אותו עבור מטרה זו. ביטוח החובה מכסה עלויות על הוצאות רפואיות, פיצוי בגין אבדן השתכרות (בגובה של עד שלוש משכורות ממוצעות במשק) וכן פיצוי על כאב וסבל כתוצאה מהתאונה.
מתי תובעים את ביטוח החובה?
מנתוני איגוד חברות הביטוח הישראלי עולה כי בישראל מוגשות מידי שנה קרוב ל-400 אלף תביעות רכב, המאכלסות בתוכן נזקים שונים וכמובן תאונות דרכים. כאשר נגרמת תאונה עם נפגעים באשמתו של צד ג', המבוטח יוכל לתבוע את ביטוח החובה של אותו צד ג' ולקבל את הכיסוי המתאים.
כך גם בנוגע לרכבים ציבוריים כמו אוטובוסים ומוניות, שאם חלילה נוצרה כתוצאה מנסיעתם פגיעה ביושבי הרכב, הם יתבעו את ביטוח החובה המבטח את אותו הנהג.
תביעות ביטוח החובה מתייחסות לנזקי גוף בלבד
חשוב להבהיר כי תביעות ביטוח החובה מתייחסות לנזקי גוף בלבד, בעוד שהביטוח המקיף וצד ג' מתייחסים לנזקי רכוש וכיסוי הוצאות התיקונים והטיפולים בכלי הרכב שניזוקו. זהו הבדל משמעותי, מאחר וביטוח החובה ייכנס לשימוש רק בתאונות הכוללות נפגעים בכל רמת פגיעה ובפרוצדורה שונה מזו של שני סוגי ביטוחי הרכב האחרים.
אילו פרטים יש לדרוש?
אם עברתם תאונה, עליכם להגיש דיווח מסודר לחברת הביטוח ובו עליכם לפרט את זהות הנהג, נסיבות האירוע, לקבל ולהעביר את פרטי המעורבים בתאונה, לצלם את מקום האירוע ואת הנזקים ובהחלט ניתן לצלם גם סרטון הממחיש את זירת התאונה. חשוב להעביר את מלוא האינפורמציה בסמיכות גבוהה ככל האפשר למועד התאונה, כדי שתוכל להגיב במהירות וביעילות ולספק את הכיסוי הנדרש.
גם אם אתם אלו שאשמים בגרימת התאונה, כעת זה הזמן למעט חדשות טובות: הפעולות לביצוע מול חברת הביטוח יהיו פשוטות בהרבה מתביעות צד ג' לדוגמה והן כוללות בסך הכל העברת טופס שניתן למלא גם דיגיטלית באתר חברת הביטוח או פנייה טלפונית למוקד או סוכן הביטוח ובו מצוי כל המידע שפורט יחד עם צילום רישיון הרכב ורישיון הנהיגה של הנהג.
מחויבות הביטוח לתגובה לתביעה
חברות הביטוח מקבלות על פי חוק הביטוח 30 ימים להבעת עמדה בנוגע לתשלום התביעה ובהתאם להעברה מלאה ותקינה של המסמכים בזמן, כך שאם נוצרו בינתיים הוצאות טיפוליות, סביר להניח שחברת ביטוח החובה של הנהג האשם תכסה אותם בדיעבד.
מה עושים כאשר הרכב היה מעורב בתאונה?
כל תביעת ביטוח נפתחת באירוע ביטוחי ומטבע הדברים, ביטוח החובה זקוק לתאונות הדרכים על מנת להתקיים. על פניו הליכי התביעה של ביטוח החובה פשוטים ביותר, מאחר ולנהג הפוגע יש זהות ומספר פוליסה מסודרת שאפשר לתבוע.
אך יחד עם זאת, במקרים רבים קורה שזהות הנהג האשם בתאונה איננה ברורה: שני רכבים נכנסו יחדיו לצומת לא פנויה, תאונת שרשרת בגין רכב אחר שבלם במפתיע, רוורס לא זהיר משני הצדדים בחניה וכן הלאה. במקרים אלו יהיה קשה להכריע מיהו הנהג האחראי לגרימת התאונה, בעיקר אם כל אחד מהצדדים מנסה בדיוק מסיבה זו למשוך לכיוונו של הנהג המעורב ולא הוא עצמו.
לכן חשוב מאוד לתעד את כל ההתרחשות הקיימת, לתאר את כל מה שקדם לתאונה ומה התרחש במהלכה ומיד לאחריה וכמובן לאסוף את הפרטים המסודרים, גם אם ולמרות האמוציות והכעס ההדדי שאתם עשויים לחוש מול הנהג השני. מומלץ לארגן את כל הפרטים בצורה מסודרת ואפילו כרונולוגית, לכלול כל התרחשות על הכביש ולציין אפילו את מזג האוויר, תנאי הדרך ותנאי התאורה.
כשלא ברור מיהו האשם בתאונה
חשוב מאוד שלא תודו מיד באשמתכם, מאחר ותביעת הביטוח של חברת הביטוח שלכם תתרחש רק כאשר אתם אלו שאשמים בתאונה, מה שייצור לכם רקע של תביעה המייקר את הפוליסה העתידית ועשוי למנוע מאותה החברה לרצות לבטח אתכם בביטוח חובה בפעם נוספת. במצב שבו קיימת מחלוקת, חברת הביטוח שלכם תיצור קשר עם החברה של הנהג השני.
חברות הביטוח הן אלו שמתדיינות ביניהן על האדם שאשם בגרימת התאונה, מה שיטיל את האשמה על נהג מסוים כך שהאחד יקבל פיצוי והשני ייאלץ לשלם השתתפות עצמית בגין הנזק שנגרם לרכבו. אם חברת הביטוח מפצה אתכם בגין תאונה, עליכם לשלם השתתפות עצמית על פי הסכום שנקבע בפוליסת הביטוח.
ומה קורה כאשר שתי חברות הביטוח לא מצליחות להגיע למסקנה לגבי הנהג האשם? הדיון צפוי להגיע לבית הדין לענייני תעבורה אם לא יסתיים בהסכמה משותפת קודם לכן. בזמן זה יהיה עליכם לתקן מכספכם האישי את הרכב עד להכרעה בנושא. כאשר בית המשפט יקבע מיהו האשם, הצד המפסיד יהיה זה שיחויב לשלם בגין כל נזק (גופני ורכושי) שנגרם לצד השני.
מה עושים אם לנהג השני אין ביטוח מקיף / צד ג'?
ביטוח החובה מכסה נזקי גוף בלבד, בעוד שביטוח מקיף וביטוח צד ג' מכסים נזקי רכוש של נהג אחר. ישנם מקרים רבים בהם לנהג המעורב קיים ביטוח מקיף שמכסה את כל הנזקים עבור שני הצדדים, אך אם אין לאותו נהג דבר מלבד ביטוח החובה, הנהג השני רשאי לתבוע אותו בבית הדין לתעבורה ולדרוש פיצוי מתאים.
תיקון רכבים שהוגדרו טוטאל לוס
למרות שאין קשר בין פגיעת הרכוש של הרכב לבין ביטוח החובה, חשוב להתייחס גם לנושא הזה ולספק לגביו מידע אמין ומבוסס. כאשר לא ניתן לתקן את הרכב והנזק שלו עומד על שיעור שבין 50%-70% או שהתרחש אבדן מוחלט של כלי הרכב, חברת הביטוח מקנה את האפשרות לקבל מטעמה רכב שכור עד ליום קבלת הפיצויים שיאפשר רכישה של רכב חדש. תביעה זו תתרחש על בסיס הערכת שמאי וביקור מוסך.
איך מגישים תביעה לחברת הביטוח?
בעבר התהליך היה נחשב למורכב ולמסורבל ודרש מפגש אישי עם סוכן הביטוח, שבו היה צורך לתאר את השתלשלות התאונה והגורמים לה ולענות לשאלות בנוגע לתוואי הדרך או התמרורים השונים. כיום חברות הביטוח מציעות הגשת תביעה ידידותית בהרבה דרך המחשב או הנייד באמצעות מאגר הטפסים הייעודי של כל חברה ולהעלות תמונות ופרטים חשובים מהשטח בזמן אמת דרך אפליקציה ייחודית (אם קיימת).
הפרוצדורה עובדת כך שלאחר הגשת התביעה יוצרת חברת הביטוח קשר איתכם במטרה לקבל אינפורמציה נוספת ולהתחיל בהליכי הבירור מול הנהג שנפגע.
אופן הגשת התביעות כיום בתחום ביטוחי הרכב מאפשר להליכי התביעות השונים להתייעל משמעותית ולהקל על המורכבויות השונות, כך שיהיה ניתן לקבל את הפיצוי שמגיע לנהג ויתר המעורבים במהירות רבה.
