לוגו משרד עו"ד פייפר כהן
לייעוץ עם עו"ד:

אובדן כושר עבודה | כל המידע לשנת 2022

אחד הפחדים של מרבית האנשים הבוגרים בעולם המודרני הינה האפשרות שלא יצליחו לפרנס בכבוד את משפחתם. רוב האנשים דואגים לשיפור התנאים שלהם, להעלאה בשכר או לחפש עבודה משתלמת יותר. אך, הם אינם מתכננים למצב בו לא יוכלו יותר לעבוד כלל, בין אם לתקופה קצרה או לשארית חייהם. בדיוק לצורך כך קיים ביטוח אובדן כושר עבודה והוא אף מעוגן בחוק. מהו אובדן כושר עבודה? למי מגיעה קצבה בשל אובדן כושר עבודה? ומהם הסעיפים שחשוב מאוד לשים אליהם לב.

 

מהי ההגדרה של אובדן כושר עבודה?

אובדן כושר עבודה הוא הגדרה ביטוחית של מצב בו אדם מאבד את היכולת לעבודה ולפרנס את עצמו ואת משפחתו בהתאם לכישוריו ולהשכלתו. חשוב מאוד להבין, היות ומדובר על הגדרה ביטוחית היא מכילה בתוכה הרבה סעיפים קטנים הקשורים הן לסוגי העבודה שאותו אדם יכול לבצע והן לתכולת ומשך הזמן שהוא יכול לעבוד.

אובדן כושר העבודה יכול להגרם כתוצאה ממחלה (פיזית או נפשית) או תאונה (מכל סוג). ישנן מחלות רבות ופציעות רבות שישפיעו על היכולת לעבוד בעבודה מסויימת אך לא ישפיעו כלל על היכולת לעבוד בעבודה אחרת.

 

ההבדל בין אובדן כושר עבודה מלא וחלקי

אובדן כושר העבודה אינו מצב אבסולוטי, לא מדובר על מצב שהוא שחור ולבן. לעיתים קרובות האדם שנפגע יוכל לחזור לעבוד למספר מוגבל של שעות, בתפוקה נמוכה יותר או עם מנוחות מרובות יותר ולכן להגדרה הכללית של אובדן כושר עבודה יש שתי תת הגדרות.

  1. אובדן כושר עבודה מלא – זהו מצב בו האדם הנפגע אינו יכול לבצע את עבודתו כלל. ההגדרה הפורמלית מדברת על אובדן של בין 75%-100% מיכולת העובדה (תלוי בסוג הביטוח עליו מדובר).
  2. אובדן כושר עבודה חלקי – קטגוריה זו כוללת בתוכה כל מקרה של אובדן כושר העבודה שהוא אינו מלא. בפועל אם מדובר על מספר קטן יותר של שעות עבודה או ימים או אם מדובר רק על חלק מהעבודה.

הקצבה שניתנת מהביטוחים השונים משתנה גם היא בהתאם לקטגוריה שנקבעה. כשסכום הקצבה תלוי באופן ישיר באחוזי אובדן כושר העבודה.

 

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ולמה הוא חשוב?

ביטוח אובדן כושר עבודה הינו כיסוי ביטוחי שתפקידו להעניק קצבה חודשית למי שאינו יכול להמשיך לעבוד. כיום בישראל ישנם שלושה סוגים של ביטוחי אובדן כושר עבודה. שניהם מן הביטוחים הינם ביטוחי חובה או ביטוחים הניתנים על ידי המדינה מעצם העובדה שמדובר על אנשים שעובדים. הביטוח השלישי הינו ביטוח פרטי אשר ישנה אפשרות לכל עובד להחליט האם ירצה לבטח עצמו בביטוח זה.

  1. דרך ביטוח לאומי – מדובר בקצבאות הניתנות לכל אדם אשר עובד ומשולמות מדמי הביטוח הלאומי שכל אזרחי המדינה משלמים.
  2. דרך הפנסיה או ביטוח המנהלים – החוק בישראל מחייב כל אדם ומעסיק להפריש דמי פנסיה לתקופה בה אדם יגיע לגיל פרישה. חלק מסעיפי ההפרשות הללו כוללים גם קצבאות למקרה של אובדן כושר עבודה.
  3. ביטוח פרטי – ביטוח פרטי אשר כל אדם יכול לבטח עצמו בכל אחת מחברות הביטוח הקיימות בישראל.

 

אובדן כושר עבודה וביטוח לאומי

מי זכאי?

הזכאות לקצבה מביטוח לאומי כאובדן כושר עובדה ניתנת למי שנקבעו לו אחוזי נכות רפואית בועדה הרפואית של הביטוח הלאומי. לאחר מכן, נקבעים אחוזי אי כושר שהם קובעים גם את גובה הקצבה שתינתן. בביטוח הלאומי ישנן 4 דרגות של אי כושר: 60%, 65%, 74% ו-100%. בפועל, קביעה של 75% אי כשירות ומלאה מזכה באובדן כושר עבודה מלא.

מבחינת הביטוח הלאומי, במקרה של דרגת אי כושר 50% ומטה, לא תהיו זכאים לקבלת הקצבה.

 

שימו לב לסעיף – עיסוק סביר אחר

בכל הנוגע לביטוחי אובדן כושר עבודה, בין אם מדובר על ביטוח פנסיוני, ביטוח מנהלים או ביטוח פרטי, חשוב מאוד לשים לב לאותיות הקטנות ולהגדרות המדויקות. ישנן שתי אפשרויות להגדרת אובדן כושר העבודה.

כל עיסוק

מרבית פוליסות הביטוח מוגדרות בתור אובדן כושר עבודה לעיסוק סביר ומגדירות כי יש להוכיח שהמבוטח אינו יכול לעבוד בעיסוק המוגדר שלו או בכל עיסוק סביר אחר המותאם להשכלה וההכשרה שלו.

המשמעות היא שנדרש להוכיח שמלבד חוסר היכולת לעבוד במקצוע הספציפי שבו עבד, הוא אינו יכול לעבוד גם בכל עבודה סבירה אחרת. מדובר על הגדרה אמורפית ומבלבלת אשר נותנת לחברות הביטוח פתח להימנע מתשלום הקצבה וזאת בשל היכולת של הנפגע לעבוד בעבודה אחרת.

פוליסה עיסוקית

פוליסה עיסוקית הינה בדרך כלל פוליסה מעט יקרה יותר, אך היא כוללת חידוד להגדרת העבודה. במקרה זה, הקצבה ניתנת למי שאינו יכול לעבוד בעיסוק שלו עצמו ולא בכל עבודה אחרת. בפועל מדובר על פוליסה בה התנאים לקבלת הקצבה הם קלים יותר וממוקדים יותר.

תביעת אובדן כושר עבודה מהפנסיה

החוק בישראל מחייב כל מעסיק וכל עובד להפריש לפנסיה של העובד. מטרת החוק היא לאפשר לאנשים שעבדו לאורך חייהם להתקיים בכבוד במהלך שנות הפרישה. נוסף לכך, החוק מחייב להוסיף רכיב בפנסיה של אובדן כושר עבודה. המטרה של סעיף זה היא למנוע פגיעה כלכלית במשפחתו ובאדם במקרה של פציעה או מחלה. על כן, במקרה של אובדן כושר עבודה, יש לפנות לחברת בה מנוהלת קרן הפנסיה.

הוועדה שקובעת

לכל חברת ביטוח יש וועדה רפואית עצמאית, אשר בוחנת את המסמכים והנתונים של כל מגיש בקשה. לאחר שהוועדה קובעת את גובה אובדן כושר העבודה, ניתן לערער על ההחלטה או לקבל אותה ולהתחיל לקבל את הקצבה החודשית עד לתום תוקף הפוליסה או עד לחזרה לעבודה מלאה.

מהו גובה הקצבה?

הקצבה המשולמת תלויה באחוזי אובדן כושר העבודה שהוועדה מגדירה. באופן כללי, על 100% אובדן כושר עבודה, ינתנו לכל היותר 75% מערך השכר החודשי של המבוטח. בנוגע לכל אחוז אחר, מדובר על האחוז שנקבע כפול 75%.

חשוב לציין שבכל פוליסה ישנן החגרות וחישוב שונה ולכן חשוב מאוד לוודא את הפרטים הללו עוד בשלב החתימה על הפוליסה. כמו כן, חשוב לוודא שאין סעיף המקזז קצבאות אחרות שניתנות בגין אובדן כושר העבודה.

אובדן כושר עבודה כל המידע לשנת 2022 - פייפר כהן

אובדן כושר עבודה וביטוח פרטי

בנוסף לביטוח הפנסיוני ניתן לבטח כל אדם בביטוח פרטי. מדובר על ביטוחים שדומים מאוד לביטוחים הפנסיונים, אך הם אינם מחייבים בחוק והם מהווים תשלום נוסף המועבר ישירות אל חברת הביטוח. גם במקרה של ביטוח פרטי חשוב לשים לב לתנאי הפוליסה, לוודא האם מדובר על פוליסה כללית או עיסוקית, לוודא את גובה הקצבה ואת התנאים לקבל אותה.

 

ממתי משולמים דמי הביטוח?

ככלל, הקצבה מהביטוח ניתנת לאחר שלושה חודשים מרגע הפסקת העבודה. דמי הביטוח לא ישולמו במקרה בו אדם ממשיך לעבוד בעבודתו. עם זאת, גם כאן ישנם הבדלים קטנים בין הביטוחים השונים וחשוב לוודא אותם.

 

מה קורה אם אובדן כושר העבודה נוצר בשל מחלה קיימת?

אחד הסעיפים והמקרים שהכי חשוב לשים אליהם לב הינו מקרה שבו מחלה קיימת מחמירה וגורמת לאובדן כושר העבודה. במרבית המקרים מקרה זה אינו מכוסה על ידי הביטוח. כמו כן, חשוב לשים לב שאי דיווח על מצב רפואי מהווה עבירה ויכול לגרום לפסילה של הבקשה לחלוטין. עם זאת, ישנן פוליסות שכן מאפשרות ביטוח גם על מחלות קיימות, אך מדובר בפוליסה יקרה יותר.

 

רוצה לחזור לחלק ספציפי בעמוד?

עו"ד פייפר כהן בפייסבוק | עו"ד פייפר כהן ביוטיוב | מייל אישי: [email protected]

זקוקים לייעוץ? זמינים עבורכם גם בוואטסאפ!