פנסיית נכות ניתנת על ידי קרן הפנסיה של העמית בהתבסס על ההפרשות הפנסיוניות. פוליסות אובדן כושר עבודה ניתן לרכוש גם באופן פרטי מחברות הביטוח והן מיועדות להגן על העובד במצב של אובדן כושר כתוצאה ממחלה או תאונה. כיסוי לאובדן כושר עבודה קיים גם בביטוחי מנהלים והוא לרוב מקיף יותר מאשר הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה. אז מהי פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה?
פנסיית נכות בקרן הפנסיה
בתחום של פנסיית נכות חשוב להבדיל בין קרנות הפנסיה הוותיקות ובין הקרנות החדשות. בקרנות הוותיקות הכיסוי הביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה עומד על 70% משכר הקובע של העמית ואילו בקרנות החדשות הכיסוי עומד על 75% מהשכר בהתאם למסלול של העמית. פנסיית נכות מכל קרן פנסיה שהיא מכסה את העמית עד לגיל פרישה ואז הוא יהיה זכאי לפנסיה הרגילה בהתאם לצבירה בקרן.
הפרשות לפנסיית נכות
הן המעסיק והן העובד אחראים להפרשות עבור פנסיית נכות. המעסיק יכול להפריש לכל עובד 7.5% הפרשות חודשיות כאשר 2.5% הם עבור פנסיית נכות במקרה של אובדן כושר. ההפרשות עד 640 ₪ בחודש הינן הוצאה מוכרת עבור המעסיק וניתן להפריש גם מעבר לסכום זה ואלו יכולות להיזקף בתור שווי בתלושי השכר של העובדים.
העובד רשאי להגדיל את סכום ההפרשה באופן עצמאי על מנת למנוע מצב של תת כיסוי בפנסיית הנכות.
רכישת ביטוח אובדן כשר עבודה
כאשר מדובר על פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה יש לציין כי בפוליסת ביטוח לאובדן כושר אין תלות במעסיק וכל עובד רשאי לרכוש לעצמו פוליסה. עם זאת בעת רכישת פוליסת אובדן כושר עבודה מחברת הביטוח המבוטח נדרש למלא הצהרת בריאות מפורטת שלא כפי שהדבר נעשה בקרנות הפנסיה שבעבורן החיתום יכול להיעשות גם במועד התביעה.
בחינת המשך הנכות לצורך המשך מתן הגמלה
נושא נוסף שיש להבחין בין פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה הוא התנאים להמשך התשלומים לתובע. כאשר מדובר על פנסיית נכות זו עתידה להיבחן מחדש כל שנה או חצי שנה על ידי קרן הפנסיה. הוועדה היא שקובעת בכל תקופה את שיעור הנכות ואת הארכת התוקף של הזכאות לקצבאות פנסיית נכות מטעם הקרן.
לעומת זאת כאשר מדובר על המשך קבלת הפיצוי למי שרכש פוליסת אובדן כושר עבודה פרטית מאת חברת הביטוח תנאי האישור של הזכאות קלים יותר ואין צורך להגיש בקשה חוזרת לוועדה בכל תקופה מחדש.
החשיבות של שחרור מאובדן כושר
בנושא של אובדן כושר עבודה מול פנסיית נכות יש להבחין בנושא של שמירה על הזכויות הסוציאליות בחיסכון הפנסיוני לגיל פרישה. הדבר חיוני על מנת שהמשך תשלומי הפרמיות לפנסיה הרגילה של העובד יימשכו למרות נכותו. כאשר מדובר על פנסיית נכות מקרן הפנסיה הדבר הינו אוטומטי וקרן הפנסיה היא שתעביר את המשך התשלומים.
כאשר מדובר על פוליסת ביטוח פרטית הדבר אינו תמיד כלול בכיסוי אותו המבוטח רכוש וחשוב לבדוק זאת מראש תחת הסעיף כיסוי לשחרור מתשלום פרמיה שוטפת.
ביטול הקיזוז מול הביטוח הלאומי
אם בנושא של הפרשות לפנסיה הרגילה יש יתרונות מובנים לפנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה הרי כאשר מדובר על קיזוזים מול ביטוח לאומי לרוב הדבר הפוך. חברות הביטוח אשר מספקות ביטוח פרטי עבור המבוטח אשר משלם פרמיות חודשיות לרוב אינן מונעות כפל ביטוחי וניתן יהיה למצות את הזכויות הן מול חברת הביטוח והן מול ביטוח לאומי.
לעומת זאת בקרנות הפנסיה הכיסוי לפנסיית נכות עומד כפי שציינו על כ-75% משכרו של העובד ובמידה והעובד מקבל גם מביטוח לאומי תמלוגים בשל אובדן הכושר הדבר יקוזז ולא יתאפשר פיצוי כולל מעל 75% מהשכר הקובע של העובד. הדבר נועד למנוע שימוש לרעה בטענת אי הכושר ולעודד חזרה לעבודה גם לאחר פגיעה בעבודה.
מול מי מתנהלים ולפי איזה חוק
כאשר בודקים פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה חשוב להבין שמדובר במכשירים בעלי מטרה זהה אך הפרוצדורה הינה שונה והמסגרת המשפטית גם כן. תביעת פנסיית נכות נערכת אל מול קרנות הפנסיה בהתאם לתקנון של כל קרן לרבות בכל הנוגע לתקופת ההתיישנות והאכשרה עבור התביעה.
לעומת זאת תביעת אובדן כושר עבודה מחברת הביטוח נעשית בהתאם לתנאי הפוליסה עליהם חתם המבוטח בכל הנוגע לתקופת האכשרה ובהתאם לחוק חוזה ביטוח בכל הנוגע לתקופת ההתיישנות ומועד הגשת התביעה.
אובדן כושר ספציפי או כללי
חשוב להבחין בין אובדן כושר לעבוד בכל עבודה שהיא לבין אובדן כושר לעיסוק ספציפי. בפוליסת ביטוח פרטיות לאובדן כושר עבודה ניתן לרכוש כיסוי מורחב הכולל התייחסות לכושר העבודה הספציפי של רוכש הפוליסה בהתאם לניסיונו והכשרתו המקצועית. לעומת זאת בכל הנוגע לפנסיית נכות הכיסוי הינו בדרך כלל לכל "עיסוק סביר" כלומר תנאי הזכאות קשים יותר.
ליווי משפטי במיצוי זכויות באובדן כושר עבודה
בכל מקרה בו ברשותכם, הן ביטוח פרטי והן כיסוי פנסיוני לאובדן כושר, על מנת להגיע לפיצוי המקסימלי מכלל הגופים מומלץ לקבל ליווי של עורך דין מקצועי ומנוסה שזה תחום עיסוקו. השאלה של איזה אפיק לבחור בין פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה יכולה להיות משמעותית ביותר לעתיד הכלכלי של המבוטח.
עורך הדין יכול לסייע לא רק בהחלטה את מי לתבוע אלא גם בסיוע להגשת כלל המסמכים הנדרשים כמו גם בייצוג בפני הוועדה הרפואית של קרן הפנסיה או חברת הביטוח.
סיכום פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה
לסיכום, במאמר זה עסקנו בנושא של אובדן כושר עבודה מול פנסיית נכות וההבדל בזכאות, בכיסוי ובהליכים. כפי שציינו, לכל קרן פנסיה יש תקנון אינדיבידואלי משלה ועל מנת לקבל את הפיצויים העמית נדרש להוכיח, על סמך מסמכים רפואיים את נכותו בפני וועדה רפואית של קרן הפנסיה. כל פוליסת אובדן כושר עבודה כפופה לתנאי הפוליסה ולחוק חוזה ביטוח.
