בכל הנוגע לתאונות דרכים חשוב להבחין בין תביעות נזקי גוף ונזקי רכוש. כאשר נשאלת השאלה מי משלם השתתפות עצמית בתאונה הנושא הנידון הוא נזקי רכוש בלבד. השתתפות עצמית נוגעת לביטוח מקיף וביטוח צד ג' בלבד ואין לה קשר לביטוח החובה. השתתפות עצמית היא תשלום חלקו של רוכש הפוליסה במקרה של תביעת ביטוח לנזקי רכוש לרכב בסכום אשר נקבע מראש.
ביטוח חובה
קודם שנתחיל לדון בשאלה מי משלם השתתפות עצמית בתאונה חשוב לעשות סדר בביטוחי הרכב. ביטוח חובה חייבים לרכוש על פי החוק ונסיעה ללא ביטוח זה היא עבירה על החוק. ביטוח החובה מספק כיסוי לנזקי גוף בלבד הן לנהג, לנוסעים ולהולכי הרגל והוא אינו דן בשאלות של אחריות ואשמה על מנת לספק כיסוי.
ביטוח מקיף וביטוח צד ג'
ביטוח צד ג' הוא לנזקי רכוש. ביטוח זה יכסה נזקים שנגרמו בתאונה לצד שלישי על ידי הרכב המבוטח כאשר הדבר היה באחריותו של בעל הפוליסה. ביטוח מקיף הוא הרחבה לביטוח צד ג', וכולל מלבד הכיסוי לצד שלישים, גם כיסוי לנזקים אשר נגרמו לבעל הרכב המבוטח, ללא תלות בשאלת האחריות והאשמה בתאונה.
לבדוק מראש את גובה ההשתתפות עצמית
השתתפות עצמית בביטוח רכב זהו החלק שהמבוטח שרוכש הפוליסה יידרש לשלם במקרה ביטוחי לנזקי רכב כאשר החברה מתקנת לו או לצד שלישי את הנזקים שנגרמו. סכום ההשתתפות העצמית עשוי להשתנות מחברה לחברה ולעיתים ניתן להגדיל ולהקטין את גובה התשלום תמורת שינוי בעלות הביטוח. ישנם מצבים בהם ניתן גם לשלם תוספת פרמיה ולבטל לחלוטין את התשלום.
תאונה באשמת נהג ברכב אחר
כאשר הרכב נפגע בתאונת דרכים והאחריות לתאונה נופלת על רכב מעורב אחר עליכם לתבוע את חברת הביטוח של הרכב האשם והאחראי לתאונה ולא את חברת הביטוח שלכם. במידה וקיימת מחלוקת בנוגע לאשמה ולאחריות לתאונה וכתוצאה מכך לא ברור מי משלם השתתפות עצמית בתאונה משטרת התנועה היא הגורם המוסמך לקבוע בעניין.
גם כאשר משטרת ישראל קבע כי רכב מסוים אחראי לאירוע חברות הביטוח עשויות לטעון כי לנהג הרכב האחר יש אשמה תורמת ועל כן לדרוש קיזוז של עד 25% מהפיצוי. חשוב לדעת כי אתם לא חייבים לקבל דרישה זו וניתן להעביר את התביעה לבית המשפט שיחליט בעניין.
לבדוק האם משתלם להפעיל את הביטוח
אז מי משלם השתתפות עצמית בתאונה בפועל. את ההשתתפות העמית משלם בעל הפוליסה של הרכב האחראי לתאונה. מדובר בסכום המינימלי שיהיה עליו לשלם בעת הגשת תביעת ביטוח רכב במסגרת ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף. זהו למעשה גם הסכום המקסימלי שהמבוטח ישלם בתביעת הביטוח בהתאם לתנאי הפוליסה.
כלומר, במידה והרכב ניזוק בתאונת דרכים ועלות התיקון נמוכה מגובה הסכום המצוין לדמי השתתפות בתנאי הפוליסה לא ניתן יהיה להפעיל את הביטוח ועל בעל הרכב יהיה לטפל בתיקון מכיסו. סכום ההשתתפות העצמית לרוב נע בין 1,000 ל-1,500 ₪. כאשר מגישים תביעת ביטוח מקיף או צד ג' חברת הביטוח תשלם את ההפרש שבין דמי ההשתתפות העצמית לבין העלות המלאה של התיקון.
למה לא לתבוע את חברת הביטוח באירוע באשמת נהג אחר
מי שמבקש לקצר הליכים ולתבוע את חברת הביטוח שלו מבלי להיכנס לשאלות לגבי האשמה והאחריות בפועל עושה החלטה כלכלית לא חכמה. בהגשת תביעה מעין זו הנהג לנעשה לוקח אחריות על התאונה והוא עתיד לשלם השתתפות עצית ולספוג גם את העלייה הצפויה במחירי הפוליסה כאשר הוא יחדש את הפוליסה.
כיצד נקבע גובה ההשתתפות העצמית
גובה השתתפות עצמית בביטוח מקיף וצד ג' משתנה ממבוטח למבוטח והוא תלוי במאפיינים האישיים לרבות גיל, עבר ביטוחי של תאונות ותביעות ביטוח, שנות ותק בנהיגה ועוד. הפרמטרים השונים מאפשרים לחברת הביטוח לתמחר לכל רוכש פוליסה את גובה ההשתתפות העצמית באופן מותאם אישית לצד רכיבי הביטוח הנוספים.
על השתתפות עצמית מדורגת
ישנם מצבים בהם יש יותר מתביעת ביטוח אחת לאורך תקופת הביטוח צד ג' של הרכב. השתתפות עצמית מדורגת למעשה קובעת תשלום השתתפות עצמית בתאונה ברמה משתנה על כל אירוע. בפעם הראשונה ההשתתפות העצמית תהיה נמוכה יחסית ובתאם לנקבע בפוליסה גובה התשלום יעלה על כל אירוע ביטוחי נוסף.
עבר ביטוחי והשתתפות עצמית
לתיעוד תאונות ותביעות ביטוח בשלוש השנים טרם לכל חידוש פוליסה יש השפעה על העלות של הפוליסה. כל תביעת ביטוח גוררת עלייה בעלות של הפוליסה הבאה. לכן לשאלה אם לשלם דמי השתתפות עצמית בתאונה יש תפקיד מכריע בשיקולים אם להגיש תביעת ביטוח.
לדוגמא, במקרה שדמי ההשתתפות העצמית של המבוטח עומדים על 1,500 ₪ כאשר תיקון הנזק לרכב לאחר תאונה עולה 2,500 ₪ המבוטח יכול להגיש תביעה ולקבל 1,000 ₪ החזר אך לא בטוח שבדבר ישלם לו עקב העלייה הצפויה בפרמיה.
מוסכי הסדר והשתתפות עצמית בתאונה
בעת רכישת ביטוח מקיף לרכב יש צורך להחליט אם במקרה של נזק הרכב יטופל במוסך הסדר של או במוסך פרטי. מוסך הסדר הוא מוסך העובד עם חברת הביטוח ומעניק לה סל מחירים נמוכים יותר מאשר זה שהוא מעניק ללקוחות פרטיים. מוסכי הסדר הם מוסכים שרמת השירות, אמינותם ואיכות הטיפולים בהם נבדקים על ידי חברות הביטוח.
מכיוון שחברת הביטוח מעדיפה שהטיפולים יתבצע במוסכי הסדר היא עשויה להציע הנחות משמעותיות בדמי ההשתתפות העצמית. במידה ואתם מטפלים ברכבכם במוסך פרטי שאתם סומכים עליו יתכן וכדאי לכם להמשיל להסתמך עליו ולספוג את העלייה הנלווית בהשתתפות העצמית אך אם אין לכם מוסך מועדף, ככל הנראה, עדיף לכם לחתום על פוליסה המעגנת מוסכי הסדר.
יתרון נוסף של מוסכי הסדר הוא שחברת הביטוח מעביר את התשלומים ישירות למוסך ואין צורך לשלם באופן עצמאי ולדרוש מהחברה החזרים.
סיכום מי משלם השתתפות עצמית בתאונה
לסיכום הנושא, במאמר זה עסקנו בשאלה מי משלם השתתפות עצמית בתאונה בהרחבה. כפי שציינו, השתתפות עצמית בביטוח צד ג' נדרשת כאשר הרכב המבוטח פגע ברכב או ברכוש אחר והדבר היה באחריותו של הרכב המבוטח. השתתפות עצמית נדרשת גם כאשר נגרם נזק לרכב המבוטח באירוע תאונתי אשר אירע באשמת של נהג הרכב המבוטח.
במידה והרכב מוגדר כ"טוטאל לוס" ומורד מהכביש לאחר תאונה, חברת הביטוח תשלם את שוויו הנוכחי שלו בשוק. כיסוי זה אינו כולל השתתפות עצמית ובמקרים מעין אלו לא יהיה צורך לשלם השתתפות עצמית. גם כאשר הרכב נגנב עשוי להיות פטור מהשתתפות עצמית בהתאם לתנאי הפוליסה.
ככל שסכום דמי ההשתתפות העצמית בפוליסה יהיה גבוה יותר כך מחירה של הפרמיה יורד וזאת מכיוון שחברת הביטוח למעשה תהיה פחות חשופה לסיכונים.
פוליסות הרכב נועדו לספק רשת הגנה כלכלית למקרה של תאונת דרכים עם נזקי רכוש לרכב. סכום ההשתתפות העצמית בפוליסה הוא הסכום המרבי אותו המבוטח יידרש לשלם במקרה של תביעה במידה והוא אשם בתאונה שבה נגרם נזק.
השתתפות עצמית נועדה להביא לכך שהפוליסה לא תופעל ללא הצדקה. בעלי הפוליסה מחויבים לשאת בסכום מסוים מעלות התיקון של הרכב ובמקרה בו סכום התביעה יהיה נמוך משיעור ההשתתפות העצמית לא יהיה צורך במתן פיצוי כספי על ידי חברת הביטוח.
