כמאה וחמישים אלף רוכבים נמצאים בדרכים בכל רגע נתון, לרובם יש פוליסות ביטוח כאלה ואחרות. ועם זאת, ביטוח תאונות אישיות לאופנוע נתפס ככיסוי ההכרחי ביותר, שמעניק פיצויים גם בתאונות קשות שהותירו נכות, אובדן כושר עבודה ואף מוות חלילה. במאמר זה נציג את חשיבותו של ביטוח תאונות אישיות לציבור הרוכבים ואת כל הפרטים הרלוונטיים למימוש הפוליסה בעת הצורך.
פוליסת תאונות אישיות בחברת הביטוח
בישראל, ישנם מצבים מסוימים שנקבעו בחוק כמחויבים בעריכת ביטוח תאונות אישיות. הדוגמה המרכזית והמוכרת ביותר היא של ביטוח תאונות תלמידים – פוליסת תאונות אישיות המכסה נזקי גוף שהתרחשו לתלמיד, למעט תאונות דרכים. דוגמה נוספת היא של מועדוני כושר וצלילה, המחויבים בביטוח תאונות אישיות המכסה פעילות אתגרית.
כמובן שמרכיבי הריסק (למקרה פטירה), מצויים שלא רק בפוליסות התאונות האישיות אלא גם בביטוחי אובדן כושר, נכות מתאונה, ביטוחי חיים למיניהם ועוד. בדרך כלל, כאשר הכיסויים עשויים "להתנגש" זה בזה וליצור למבוטח כפל, מומלץ להתייעץ עם סוכן הביטוח בנוגע למתווה התיק הביטוחי ולאפשרויות הכיסוי הטובות ביותר.
תאונות אישיות לאופנוע: מה חשוב לדעת?
באופן עקרוני, כל מבוטח שרכש פוליסה מסוימת ונפגע בתאונה, יידרש להוכיח לחברת הביטוח הן את קיומה של אותה התאונה והן את הנזקים שנגרמו לו ממנה. המבוטח יידרש לא רק לראיות המתאימות, אלא גם לקשר סיבתי הגיוני בין הנזקים ומקרה התאונה, אותו ניתן לגבות במסמכים רפואיים, חוות דעת רפואית ותיעוד נוסף מזירת התאונה (עליו נרחיב בהמשך המאמר).
ההתיישנות לתביעות תאונות נכנסת לתוקפה שלוש שנים מיום האירוע, כאשר רק תביעה שתוגש לבית המשפט תעצור בפועל את זמן ההתיישנות. במילים אחרות, אם מבוטח שנפגע תבע את הביטוח שלו, ההתיישנות תמשיך להיספר כסדרה. אך אם התביעה נדחתה והנפגע תבע את חברת הביטוח בבית המשפט, רק אז תעצור ספירת ההתיישנות והמקרה יידון עד למיצוי מלא.
מתי עולה הצורך להצטרף לפוליסת תאונות אישיות לאופנוע?
למרבה הצער, מאות תאונות מתרחשות מידי יום בכבישי ישראל, חלקן במעורבות של רוכבי האופנועים. האופנוע נתפס ככלי פופולרי נוח, מהיר, חסכוני ובייחוד כלפי עומסי התנועה הרבים. ועם זאת, בנהיגה על אופנוע יש סיכון עצמי מוגבר, בייחוד כלפי מצבים של תאונה עצמית ללא מעורבות של רכב אחר. תאונות אלה יכולות להתרחש בעקבות פנייה חדה או איבוד שיווי משקל, כתם שמן על הכביש, גשם סוער, כביש חלק ועוד.
גם רוכבי האופנוע מבוטחים מטבע הדברים בביטוח חובה, אך נאלצים לשאת בעלויות יקרות מאוד בשל אותה חשיפה לסיכונים מוגברים בעת הרכיבה. המבטחת המרכזית היא "הפול", שמציעה כיום פוליסת ביטוח זולה בכפוף להשתתפות עצמית משמעותית במקרה של תאונה. השתתפות עצמית זו בדרך כלל בהיקף של 25,000 ₪.
כך קורה שבפגיעות הקטנות מהן נגרמה לרוכב חבלה כמו שבר, פגיעת גב או ראש ואפילו שפשופים, לא ניתן לתבוע את פוליסת ביטוח החובה. ביטוח תאונות אישיות לאופנוע מהווה את אפשרות הכיסוי "המשודרגת" לרוכבים, ממנה ניתן לקבל פיצוי כספי על אירועים שלא הותירו אחריהם נכות בהכרח ובעיקר במקרים של פגיעות שלא נכללות בתוך ביטוח החובה.
התאמת הכיסוי למבוטח
פוליסת ביטוח תאונות אישיות מוגדרת כפוליסה לכיסוי נזקי גוף כתוצאה ממגוון רחב של מקרים, אך היא ברובה סטנדרטית למדי ומתאימה למי שלא חשופים לסיכונים יוצאי דופן. יחד עם זאת, קיים בתוכה אספקט של פעילויות אתגריות, כך שהכיסוי מתאים גם למי שמבצעים פעילויות אקסטרים, נהגי טרקטורונים, צוללנים וגם רוכבי אופנועים.
כמובן שאפשרויות אלה יהיו כרוכות בתוספת פרמיה ובהרחבה ספציפית, אך כל עוד המבוטח יסקור בצורה קפדנית את כל הכיסויים הנכללים בעבורו, הוא יוכל לקבל כיסוי שהולם את מצבו ואורחות חייו.
כך תפעלו במקרה של תאונה עם האופנוע:
הדבר הראשון והחשוב ביותר לביצוע הוא לדאוג לשלומכם ולבריאותכם. יש להזמין למקום אמבולנס או להתפנות באופן יזום לטיפול עצמאי במיון או במוקד רפואי.
אם המצב מאפשר, ניתן להתעכב לכמה דקות כדי לתעד את המקום ואת הפגיעות שנגרמו לכם בתמונות, את המכשול או המפגע, את אזור התאונה, כלי רכב מעורבים, לתעד פרטי עדים (בשמם המלא, כתובתם ומספרי הטלפון) ולציין לעצמכם את שעת הפגיעה והמיקום המדויקים של התאונה.
לאחר מכן, במוסד הרפואי שאליו התפניתם, יש להבהיר שנפגעתם בתאונת דרכים וכמובן לציין אם המדובר בתאונת עבודה. חשוב להבהיר שגם אם נדמה שלא נפגעתם בצורה משמעותית, עדיין חשוב לגשת לבדיקה רפואית מיידית. חלק עצום מסממני התאונה מתעצמים כעבור יומיים שלושה, אלא שבנקודה זו כבר יהיה קשה עד בלתי אפשרי להוכיח שכאבי הצוואר או הברכיים הם תוצר של תאונה שאירעה כמה ימים לפני כן וספק אם תביעת הביטוח תתקבל.
לאחר שקיבלתם סיכום רפואי מפורט עם כל מסקנות הפגיעה והפניה להמשך טיפול בקהילה, עליכם לגשת למשטרה ולקבל אישור משטרה על התאונה. יש להמשיך לצבור את המידע הרפואי ככל שהמשכתם לבדיקות רפואיות, קיבלתם מרשמי תרופות, הפניות, טיפולים, היעדרויות מהעבודה המגובות בימי מחלה וכן כל קבלה על הוצאות התאונה כמו תרופות, אמבולנס, תחבושות ועוד.
לאחר מכן, יש להצטייד בדו"ח שמאי, בתמונות של נזק האופנוע ובהצעת מחיר לתיקון שלו או קבלה על התיקון.
כאשר ניתן לתבוע את ביטוח החובה
חוק הפלת"ד מעגן את זכות הפיצויים לכל נפגעי הגוף מתאונות הדרכים, ללא קשר למעורבותם בתאונה. פיצויים אלה ניתנים מחברת ביטוח החובה או מתאגיד קרנית בהיעדר ביטוח מתאים. יחד עם זאת, הם אינם מכסים את כל קשת הפגיעות מתאונה ועל כן בוחרים רבים מרוכבי הדו גלגלי ליצור פוליסת תאונות אישיות.
במימוש הפוליסה, לעתים קורה שחברת הביטוח טוענת כי קיים פיצוי על פי חוק הפלת"ד ויש לסור לתביעה מול חברת ביטוח החובה, שכן לא ניתן מתאונות הדרכים בישראל פיצוי כפול. במקרים אלה חשוב לבחון את טיב הנימוק מצד חברת הביטוח וביחס לאמור בפוליסת הביטוח ולפעול מול עו"ד תאונות דרכים בהתאם.
יש לאסוף תיעוד מלא ומקיף ככל הניתן מהשטח – צילום המקום, הפגיעות, הגורם לתאונה, גביית פרטי עדים למקרה וניהול זכרון דברים אישי. יש להתפנות מיידית לקבלת טיפול רפואי שהמסמכים ממנו חיוניים להוכחת התאונה והנזקים ממנה. לאחר מכן, יש לקבל אישור ממשטרת ישראל על התאונה ולשמור על תיעוד רפואי וקבלה רלוונטיים למקרה.
ייתכן שכן, אך הדבר תלוי בסוג ובתנאי הפוליסה עליה המבוטח חתום ובהתאם לזכויותיו כפי שנובעות מחוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים. כך או כך, הגורם הראשון שיש לתבוע במקרה של תאונה יהיה חברת ביטוח החובה.
אם רוכבי האופנוע היו נער או נערה, יש לתבוע את ביטוח תאונות אישיות תלמידים בו הם מבוטחים בהתאם לחוק חינוך חובה ובאחריות המוסד החינוכי.
ניתן להתייעץ עם עורך הדין כבר מהשלב הראשון, בתהליך גיבוש התביעה לביטוח או בהמשך, ככל שהתביעה נדחתה או אושרה בסכום בלתי מספק. עו"ד פייפר כהן עומד לרשותכם במסירות ומקצועיות וישמח לייעץ לכם בהתאם למקרה הספיציפי.
